Kłopoty ze spłatą kredytu hipotecznego mogą się zdarzyć na każdym etapie życia. Istnieje kilka rozwiązań impasu kredytowego. Jedna droga prowadzi do urlopu kredytowego, a druga do restrukturyzacji zadłużenia. Każda z opcji ma wady i zalety, ale niewątpliwie daje wiele możliwości wyjścia ze spirali zadłużenia.
Jakie są wady i zalety wakacji kredytowych?
Wakacje kredytowe w każdym kredycie ujmowane są indywidualnie. Banki dostosowują opcje urlopu od spłaty kredytu do poszczególnych ofert i tak w każdym banku wakacje kredytowe udzielane są na odmiennych zasadach.
Wakacje kredytowe to przede wszystkim opcja dla kredytobiorców spłacających zobowiązania hipoteczne. Nie oznacza to wcale, że zawieszamy kredyt i zaczniemy go spłacać w dowolnym momencie. Z reguły zawieszenie może obejmować miesiąc lub kilka miesięcy. Istnieje możliwość zawieszenia raty kredytowej raz do roku, ale nie więcej niż 3 razy w okresie kredytowania.
Wniosek o wakacje kredytowe mogą złożyć kredytobiorcy, którzy mają przejściowe kłopoty finansowe lub osoby, które chcą odpocząć od wysokich rat kredytowych w okresie wakacyjnym. Bank przychyli się do wniosku osoby, która regularnie spłaca swoje zobowiązania niż do osoby zalegającej z opłatami.
Przed podpisaniem aneksu zawieszającego spłatę kredytu, warto przeanalizować wszystkie koszty. Najważniejszą kwestią umowy jest sposób zawieszenia raty kredytowej. Bank może zgodzić się na zawieszenie całej raty lub tylko części kapitałowej. Istotne jest również rozliczenie okresu zawieszenia kredytu. Kredytodawca może doliczyć zawieszone raty do późniejszych rat kredytowych, przez co wzrośnie kwota comiesięcznych opłat lub ewentualnie wydłużyć okres kredytowania.
Na czym polega restrukturyzacja kredytu?
Z reguły restrukturyzacja kredytu to ostatnia deska ratunku w przypadku problemów finansowych. Polega ona na modyfikacji harmonogramu spłat kredytu hipotecznego. Istnieje kilka możliwości zmiany sposobu płatności kredytu mieszkaniowego, mianowicie:
-
modyfikacja rat kredytowych, polega na zawieszeniu spłaty części odsetkowej, a spłacanie jedynie raty kapitałowej. Okres ten może trwać nawet do 12 miesięcy.
-
udzielenie kolejnego kredytu na nowych warunkach na poczet spłaty obecnego zobowiązania. Na tego typu rozwiązanie mogą liczyć przedsiębiorcy, którym udziela się kredytu obrotowego na pokrycie bieżących zobowiązań.
-
konsolidacja kredytowa, polega na połączeniu kilku kredytów w jeden, dzięki czemu zamiast płacić kilka wysokich rat płacimy jedną ratę, a zobowiązanie kredytowe rozłożone jest na lata.
-
sprzedaż nieruchomości, banki wyrażają zgodę na sprzedaż nieruchomości z obciążoną hipoteką. Kredytobiorca spłaca zadłużenie w banku, a nadwyżkę może wykorzystać na inne cele.
-
umorzenie długu hipotecznego, polega na umorzeniu części odsetkowej raty kredytu, jeśli bank chce odzyskać choćby część udzielonych środków. Niewiele banków zgadza się na tego typu rozwiązania w przypadku kredytów hipotecznych, ponadto kredytobiorca zobowiązany jest do opłaty podatku od umorzonej sumy.
Z wnioskiem o restrukturyzację kredytu może wystąpić kredytobiorca z dobrą historia kredytową. Banki nieprzychylnie patrzą na nielojalnych klientów. Na rozmowę z bankiem należy się wybrać wyposażonym w odpowiednie dokumenty, mianowicie:
-
odpis z księgi wieczystej z aktualnym zabezpieczeniem hipotecznym (w kredycie hipotecznym z reguły jest to bank)
-
polisę ubezpieczeniową z cesją na bank
-
dokumenty potwierdzające wysokość otrzymywanego dochodu
-
listę aktualnych zobowiązań kredytowych (linie debetowe, karty kredytowe, kredyty konsumpcyjne, leasing).
Restrukturyzacja kredytu może być ostatnią ucieczką przed windykacją długu, o jaki może wystąpić bank. Modernizacja zadłużenia pomoże nam również uniknąć skutków związanych ze wpisem kredytobiorcy na listę niesolidnych klientów banku. Kredytodawca będzie od nas wymagał przedłożenia stosownych zaświadczeń mówiący, że nie jest w stosunku do nas prowadzone postępowanie upadłościowe lub komornicze oraz dokumenty stwierdzające trudną sytuację finansową.
Koszty zmiany warunków kredytowych
Zdarzają się sytuacje, w których bank wymaga przedłożenia wyceny nieruchomości. Jest to koszt dodatkowy, który leży po stronie kredytobiorcy. Z reguły przy restrukturyzacji kredytu instytucje bankowe pobierają opłaty za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej oraz opłatę za foto inspekcję. Co do zasady obciążenia te doliczane są do rat kredytowych z tym rozróżnieniem, że opłata za aneks ujmowana jest w najbliższej racie kredytowej, natomiast opłata za inspekcję w części kapitałowej kredytu.
W przypadku wakacji kredytowych kredytobiorca musi się liczyć z podwyższonymi kosztami kredytu, na które wpływa doliczona zawieszona rata. Można wnioskować o rozłożenie tej sumy na inne raty lub ujęcie jej w najbliższej racie. Najczęściej bank rozkłada raty zawieszone w latach kredytowych lub wydłuża okres spłaty kredytu.